这样选，公积金还贷更划算！“年冲”还是“月冲”？(2)

三、怎么选好？

1）公积金账户余额少，公积金月缴金额小于月供

这种情况不用多想，年冲减少不了多少月供，选择月冲减少每月的压力就是最优方案。

2）公积金账户余额少，公积金月缴金额大于月供

这种情况下，年冲冲掉的本很少，节约不了多少资金成本，同时，因为公积金月缴金额大于月供，每月公积金账户都还会有结余，可以先选择月冲，等公积金账户余额攒的多一些了，再去变更成年冲，提前冲掉一部分本金，减少总的利息支出。

3）公积金账户余额较多，公积金月缴金额小于月供

这种情况，我们比较建议选择月冲。因为公积金账户余额比较多，说明月缴金额相对也比较高，如果公积金月缴额仍然小于月供，说明贷款总金额也比较大。所以即便有较多的余额，但和贷款总金额比起来也是九牛一毛，对月供的减少不明显，年冲后的一年不能月冲，还款压力也比较大。选择月冲就轻松的多，月缴不够，余额来凑，开始的几年都不用自己出钱还房贷。

举个例子，每月的月供是2万，公积金月缴1万，公积金账户余额有30万。选择月冲，每月从公积金账户里扣2万又交进去1万，公积金账户余额实际减少1万，这样算下来，30万的余额可以还30个月。也就是两年半都不用自己出钱还月供，压力就小多了。

4）公积金账户余额较多，公积金月缴金额大于月供

这种情况下，公积金比较富余，就可以结合自身的倾向做选择了。如果觉得月供压力不大，想要整体少付利息，降低资金成本，可以选择年冲，并且不用变更月冲，这样一方面不断年冲月供持续减少，压力也持续减轻，另一方面公积金月缴比较多，公积金账户每年年冲也能冲掉不少，尽快归还贷款本金能大幅减少利息支出。如果不想有月供压力，可以选择月冲，等贷款余额和公积金账户余额差不多持平了，换成年冲，一次性把贷款结清。

总的来说，公积金余额冲还贷的具体操作方式和所需材料可能因地区和法规的不同而有所差异，建议您咨询当地的公积金管理中心或贷款银行以获取最准确的信息。